賃貸と持ち家、結局どっちが得？

「家賃を払い続けるなら、家を買ったほうがいい？」

 

住宅購入を考えると、

一度は気になる疑問ではないでしょうか。

一方で、「住宅ローンを背負うのは不安」

「賃貸なら住み替えも自由」と考える人もいます。

 

賃貸と持ち家、結局どちらが得なのでしょうか。

私達としては、持ち家がいいですよ、と

言うべきかもしれません。

ですがライフスタイルをご提案する

ということにおいては、

お話しないわけにはいきません。

 

実は、この問いには全員に当てはまる正解がありません。

なぜなら、家賃や住宅価格だけでなく、住宅ローンの金利、

固定資産税、修繕費、管理費、将来の売却価格など、

さまざまなお金が関係するからです。

今回は、仮の条件を設定して、

35年間住み続けた場合のお金を比較してみます。

そのうえで、答えはあなたの中にあります。

 

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まずは「毎月いくら払うか」だけで考えない

 

 

賃貸と持ち家を比較するとき、最もありがちな間違いが、

家賃10万円 vs 住宅ローン10万円

という比較です。

一見すると同じ金額ですが、実際には同じではありません。

賃貸住宅では、家賃のほかに管理費・共益費、更新料、

火災保険料などがかかる場合があります。

 

一方、持ち家では住宅ローンに加えて、

固定資産税・都市計画税、火災保険、修繕費などが必要です。

マンションなら、さらに管理費や修繕積立金もあります。

 

賃貸では家賃・管理費・共益費など、

持ち家では住宅ローンと合わせて、税金・修繕費・保険などが

ランニングコストとしてかかるわけです。

 

つまり、比較するときは「家賃」と「住宅ローン」ではなく

「住居にかかる総額」を見る必要があります。

 

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35年間住むとしたら？

 

では、分かりやすく仮定してみましょう。

賃貸の場合

• 家賃：月10万円
• 管理費：月5,000円
• 35年間居住
• 家賃は一定と仮定

この場合、

10万5,000円 × 12か月 × 35年

＝ 4,410万円

となります。

もちろん、実際には家賃がずっと同じとは限りません。

引っ越しをすれば初期費用もかかりますし、

更新料が必要な契約もあります。

また、老後も賃貸住宅に住み続ける場合には、

現役時代とは異なる家計の中で

家賃を支払い続けることになります。

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持ち家ならどうなる？

 

次に、4,500万円の住宅を購入すると仮定します。

住宅ローンの条件によって総返済額は大きく変わるため、

ここでは「4,500万円を借りた場合」と

「4,500万円の家を購入した場合」を同じものとして

単純比較しないことが重要です。

 

 

持ち家の場合は、

住宅価格
＋住宅ローンの利息
＋購入時の諸費用
＋固定資産税・都市計画税
＋火災・地震保険
＋修繕費

 

などを考える必要があり、さらに

マンションの購入の場合は、

管理費＋修繕積立金も加わります。

 

単純に、4,500万円で購入した家

＝これからの暮らしが4500万円で（住む/済む）はないのです。

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それでも持ち家には「残るもの」がある

 

賃貸と持ち家の大きな違いの一つが、

支払ったお金と引き換えに何が残るかです。

賃貸では、家賃を支払うことで、その期間の住居を利用できます。

一方、持ち家では住宅ローンを完済すれば、

土地や建物を所有することになります。

ただし、ここにも注意が必要です。

 

それは「資産」としての考え方です。

 

建物は時間の経過によって劣化しますし、

立地や市場環境によっては売却価格が購入価格を

下回ることもありえます。

 

一方で、駅に近いなど需要の高い土地では、

長期的に価値が維持される可能性もあります。

つまり、持ち家を「資産」と考えるなら、

購入価格だけではなく、将来売却できる可能性まで

考える必要があります。

 

 

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賃貸の「自由」とは

 

では、賃貸は損なのでしょうか。

もちろん、そうとは限りません。

賃貸の大きなメリットは、住み替えの自由です。

 

転職や転勤、家族構成の変化などに合わせて、

住む場所や広さを変えやすいという特徴があります。

また、建物の大規模な修繕について、基本的には

所有者側が対応するため、持ち家と比べて大きな修繕費を

自分で負担する必要が少ないこともメリットです。

その代わり、家賃を支払い続ける限り、住宅そのものを

所有することはありません。

 

つまり賃貸では、

「所有しない代わりに、住み替えやすさを買っている」

と考えることもできます。

立地の良さにおいても、ある程度軍配が上がります。

 

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持ち家の「自由」とは

 

持ち家ならではの自由はやはり、

間取りを変更したり、壁紙を変えたり、設備を交換したり、

自分の暮らしに合わせて住まいをカスタムできる点です。

 

特に注文住宅では、家族の生活スタイルに合わせて

間取りや設備を計画できますし、時が来れば

リフォーム、リノベーションも可能。

 

また、住宅ローンを完済すれば、その分の支払いが

浮くのも魅力的です。

ただし、完済後も固定資産税や修繕費などは発生します。

管理も当然、自分で行わなければなりません。

 

「ローンを払い終われば家にお金がかからなくなる」と

考えると後に思わぬしわ寄せが来ることになります。

 

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「どちらが得か」より、暮らしに合うか

 

結局のところ、賃貸と持ち家のどちらが得なのか。

答えは、人によって違います。

重要なのは自分でその答えを決めることです。

 

例えば、

• 転勤が多い
• 将来住む場所を変えたい
• 大きな修繕費を負担したくない
   

という人なら、賃貸のメリットが大きいかもしれません。

一方で、

• 長く同じ地域に住みたい
• 家族に合わせた家をつくりたい
• 老後の住居を確保しておきたい
• 土地・建物を資産として残したい

という人なら、持ち家を選ぶ理由があります。

 

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家を買うかどうかは「人生のお金」で考える

 

住宅は、人生の中でも非常に大きな支出です。

だからこそ、

「月々いくら払えるか」

だけで決めるのではなく、

「これから何十年間、住居にいくら使うのか」

という視点が必要です。

賃貸なら家賃を払い続ける。

持ち家なら住宅ローンを返済しながら、税金や修繕費も負担する。

どちらにもメリットとデメリットがあります。

そして持ち家の場合は、将来的に土地や建物を

売却できる可能性があります。

投資として考えるのではなく、いくらかは戻ってくる、と

考えるくらいがちょうどよいかもしれません。

 

住宅購入を考えるなら、

購入価格だけではなく、購入後の維持費、ローンの総返済額、

将来の資産価値まで含めて考える。

これが、賃貸と持ち家を比較するときの大切なポイントです。

 

賃貸と持ち家、どちらが幸せか、老後はどうするのか。

その答えはあなたの中にあります。

 

そのうえで、もし持ち家を検討されていれば、

ぜひ一度弊社にご相談くださいませ。