住宅ローンの月10万円は本当に10万円？家を買った後の毎月の支出を計算

住宅ローンの返済が月10万円なら、

今の家賃とあまり変わらない―。

家の購入を考えたとき、

そのように感じる方もいるのではないでしょうか。

しかし、家を買うと、住宅ローン以外にも

固定資産税や保険料、修繕費などがかかります。

つまり、住宅ローンの返済額が月10万円でも、

住まいにかかるお金が月10万円で済むとは限りません。

今回は、住宅ローンの返済額と実際の住居費の違いを

具体的な数字で考えてみます。

住宅ローン月10万円なら、いくら借りられる？

まずは、住宅ローンの返済額を確認しましょう。

例えば、次の条件で住宅ローンを組んだとします。

• 借入額：3,500万円

• 返済期間：35年

• 金利（仮）：年1.0％

• 返済方法：元利均等返済

• ボーナス払い：なし
   

この場合、毎月の返済額は約9万9,000円です。

月々の返済額だけを見ると、10万円以内に収まっています。

しかし、この金額はあくまで住宅ローンの返済額です。

購入後に発生する税金や保険、修繕費などは含まれていません。

では、実際にどのくらいの支出を

考えておく必要があるのでしょうか。

住宅ローン以外にかかるお金は？

住宅を購入すると、主に次のような費用が発生します。

固定資産税や都市計画税は、土地・建物の評価額や

適用される特例などによって異なります。

また、戸建て住宅では、外壁や屋根の補修、設備の交換などに

まとまった費用が必要になることがあります。

購入直後は問題がなくても、将来的な修繕に備えておくことが大切です。

マンションの場合は、管理費や修繕積立金も毎月の支出に加わります。

実際の住居費は月いくらになる？

それでは、住宅ローンの返済額が月約10万円の場合、

住居費全体はどのくらいになるのでしょうか。

戸建て住宅を例に、毎月の支出を試算してみます。

※税金・保険・修繕費は説明のために設定した仮の金額です。

実際の負担額を示す平均値ではありません。

税金は年額を12か月で割り、保険料も契約期間に応じて

月額換算する想定です。

この例では、住宅ローンの返済額は月約10万円でも、

住居費全体では月約12万7,000円になります。

差額は約2万7,000円です。

もちろん、実際の金額は住宅の種類や立地、築年数、保険の

契約内容などによって変わります。

それでも、住宅ローンの返済額だけで予算を考えると、

購入後の家計を見誤る可能性があることは分かります。

マンションなら、さらに確認したい費用がある

マンションを購入する場合は、

戸建てとは異なる費用にも注意が必要です。

代表的なのが、管理費と修繕積立金です。

管理費は共用部分の清掃や設備管理などに使われ、

修繕積立金は建物の大規模修繕などに備えるためのお金です。

これらは物件によって金額が異なり、修繕積立金は

将来的に増額される可能性もあります。

そのため、購入時の金額だけで判断するのではなく、

管理状況や長期修繕計画も確認しておきましょう。

家を買う前に、今の家賃と比較してみよう

住宅購入を検討するときは、住宅ローンの返済額と

現在の家賃を比較するだけでは不十分です。

例えば、現在の家賃が月10万円で、住宅購入後の住居費が

月12万7,000円になるなら、毎月の支出は2万7,000円増える計算です。

さらに、購入時には諸費用や引っ越し費用、

家具・家電の購入費用なども発生します。

一方で、持ち家には住宅を自分好みに変更できることや、

住宅ローンを完済完済後そのぶんの負担がなくなるメリットもあります。

ただし、完済後も税金や修繕費などは必要です。

大切なのは、購入直後だけでなく、数十年先まで

無理なく暮らせる資金計画を立てることです。

まとめ｜住宅ローンの返済額だけで予算を決めない

住宅ローンの月々の返済額が10万円でも、

実際の住居費はそれ以上になる可能性があります。

購入前には、次の3つを確認しておきましょう。

• 住宅ローンの返済額： 毎月いくら返済するのか

• 維持費： 税金・保険・修繕費などがいくら必要か

• 購入後の家計： 貯蓄や教育費、日々の生活費を確保できるか
   

住宅ローンの審査に通ることと、

購入後も余裕を持って暮らせることは別の話です。

「月々いくら返せるか」だけでなく、

「支出をすべて含めて、毎月いくらまでなら無理なく払えるか」

を考えることが、後悔しない住宅購入につながります。